10种中症变轻症,消费者获赔难度增加 弘康人寿升级版重疾险新产品存条款缺陷?
见习记者 黄若星 华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 陈岩鹏 北京报道
7月10日,产品存条弘康人寿保险有限公司(下称“弘康人寿”)将旗舰产品健康一生A款重疾险正式升级为健康一生A款(2019)重大疾病保险(下称“健康一生A款(2019)”)。种中症变者获重疾
本次升级对保障范围进行了扩容,轻症共覆盖100种重疾和50种轻症,消费险新陷覆盖重疾由50种升级至100种,赔难轻症由15种提升至50种。度增此外,加弘级版还新增了重疾额外保险金,为中年期间重大疾病提供额外保障,而这也是行业首创。
不过仔细研究其具体条款,期间却也有不小的隐患。某保险公司产品经理黄天舒(化名)向《华夏时报》记者表示,新产品将原来的10种疾病在产品升级中划分到轻症范畴内,而且将每次轻症之间的间隔期定为180天,如此一来,对于保险公司来说,赔付比例将降低,却大大增加了消费者得到赔款的难度。
公众号“会保天下”运营负责人、某寿险公司精算师韩女士在接受《华夏时报》记者采访时表示,健康一生A款(2019)的可选二次癌症责任将间隔期设为5年,相较于市面同类型产品的3年间隔期,无疑提升了理赔的门槛。
轻症不轻,获赔难度增加
2015年,弘康人寿推出健康一生重大疾病保险A款,凭借简单的保险责任和亲民的保费价格,开拓消费型重疾险市场,累计保费达2亿元。
而本次升级后的新产品健康人生A款(2019)除了对保障范围进行了扩容之外,最重要的是,新增了重疾额外保险金。依照保险条款显示,消费者投保该产品后确诊罹患重疾,如被保险人的年龄恰好在40周岁-60周岁期间,保险公司会额外赔付20%基本保额作为重疾额外保险金。
在接受《华夏时报》记者采访时,黄天舒向记者举例称,被保险人A在30岁的时候投保了30万保额的健康人生A款(2019),在45岁的时候不幸确诊罹患癌症,那么保险公司会一次性赔付30*(1+20%)=36万元。
根据近日发布的《华夏保险2019上半年理赔报告》显示,重大疾病赔付金额占比58.72%,居各类型赔付的榜首。在而40周岁至60周岁罹患重疾的赔付比例又占到重疾赔付中的70.39%,上述保险金也是对“中年危机”的有效抵御。
但是这样看似全方位的升级、能够充分为家庭保驾护航的新产品,在黄天舒等业内专家看来,条款中却也埋下了一定的隐患。
比如,健康一生A款(2019)的轻症及豁免责任和旧版维持一致,均为可选责任,但是轻症疾病种数远多于升级前版本。同时,产品没有对轻症进行分组,赔付次数比升级前增加1次,最多可以赔付3次,每次30%保额的赔付比例,与市面其他产品基本持平。
然而,升级后的健康一生A款(2019)每次轻症之间的间隔期为180天。韩天舒称,对比市面其他重疾险,轻症赔付需要间隔期的为数不多。
此外,中度严重溃疡性结肠炎、中度严重克隆病、中度阿尔茨海默症、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度脑损伤、中度瘫痪、中度运动神经元病、中度严重类风湿性关节炎、中度肌营养不良症、中度帕金森氏病等10种疾病在产品升级中被划分在轻症范畴内。
在黄天舒看来,上述10种疾病应该属于中症。
黄天舒表示,对于消费者来说,轻症赔付比例要比中症低,但理赔条件要宽松一点。弘康人寿这样的做法,把中症当成轻症赔,不仅赔付比例低,理赔条件严苛,而且每次轻症还要间隔期180天,大大增加了消费者得到赔款的难度。
对此,《华夏时报》记者拨打弘康人寿官方客服电话进行询问,其工作人员表示,上述疾病属于中症,未被划分在轻症之列。但对比产品条款中对轻症的释义,却包括上述疾病,对此该工作人员未做详细解释。
间隔期5年,二次癌症可选责任是否值得?
本次健康一生A款(2019)产品升级,为5年后恶性肿瘤新发、复发、持续、转移的情况提供了二次赔付的可选责任。
据公开资料显示,与10年前相比,我国恶性肿瘤生存率总体提高约10个百分点,5年相对生存率达40.5%,但是癌症的复发和转移风险却无法杜绝。首次患癌放疗时,大剂量的全身照射会对免疫系统造成破坏,5年后复发的危险依然不小。
韩女士认为,相较市面其他同类产品的二次癌症间隔期3年,健康一生A款(2019)间隔期5年则显得略长。
以乳腺癌为例,在《众安保险健康险2019上半年理赔报告》中,乳腺恶性肿瘤排在出险率前10恶性肿瘤第二位,仅次于肺或气管恶性肿瘤,也是女性癌症发病率的第一位。
浙江省肿瘤医院放疗科主任杜向慧曾表示,对乳腺癌患者来说,不管当初肿瘤是在早期,还是中晚期,手术后3年是最危险的,是复发的高峰期,一旦出现复发或者转移,后续治疗难度会加大,有些病人就会扛不过去。
根据媒体此前报道,1996年,外国学者首次观察到乳腺癌术后复发风险的时间分布模型,认为术后第2年和第5年是两个高峰期,且前者可能性比后者高。
对应健康一生A款(2019)的可选二次癌症责任,韩女士表示,这一责任看似周到,实则鸡肋,对于消费者来说,间隔期变长,拿到赔款的概率也大大降低。
产品升级,如何花更少的钱买到更多的保额,保费杠杆怎样撬动,价格的变动也是消费者关注的重点之一。
同样以男性0岁和30岁、重疾+轻症50万保额为例,保至70岁,30年交,2019版价格分别为1405元和3675元,而旧版的价格分别为1515元和3945元,如此看来,产品责任有新增,价格相比之前也有下降,性价比不言而喻。
然而,韩女士认为,责任设计上以中症充轻症,并设置180天的轻症间隔期,实际上变向提高了理赔门槛,也降低理赔比例;二次癌症间隔期太长,不利于被保险人获得理赔,产品 “升级”背后是成本降低,因此价格降低也是情理之中。
责任编辑:徐芸茜 主编:陈岩鹏
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